Vanaf 1 mei 2017 zal in veel gevallen als je een telefoonabonnement afsluit de provider een melding doen bij het Bureau Kredietregistratie (BKR).
Abonnement zien als krediet
Een tijdje geleden heeft ons hoogste rechtsorgaan, de Hoge Raad, bepaald dat telefoonkredieten onder de Wet op het financieel toezicht (Wft) vallen. Een abonnement waarbij de aanschaf van het toestel is opgenomen in de maandelijkse kosten moet worden gezien als een overeenkomst van consumentenkrediet.
Voor de providers, zoals KPN, Vodafone en Tele2, betekent dit dat er strengere regels komen voor reclames en de teksten op hun websites. Vanaf 1 januari 2017 moet de telefoonaanbieder je verplicht informeren over de kredietvoorwaarden en de hoogte van de rente op de lening. Bovendien moet de provider bij de aankoop Let op! Geld lenen kost geld vermelden.
Inkomenstoets
Naast deze wijzigingen geldt dat vanaf 1 mei 2017 de provider moet toetsen of je het krediet wel kunt dragen. Hiervoor moet je dan je inkomen doorgeven aan de provider. Het is overigens niet nodig dat je ook bewijsstukken van je inkomen levert.
Melden bij BKR
Ook is het vanaf 1 mei 2017 zo dat telefoonaanbieders de meeste kredieten voor een telefoonabonnent moeten melden bij het BKR. Het BKR houdt van elke Nederlander bij welke leningen hij of zij heeft. Als je een andere lening aanvraagt dan heeft een kredietaanbieder inzicht in je lening(en). Zo kunnen ze een inschatting maken van hoe je er financieel voorstaat.
Niet alle telefoonabonnementen zullen vanaf 1 mei 2017 bij het BKR geregistreerd worden. Er volgt geen registratie als je telefoon goedkoper is dan 250 euro. Of als je een aanbetaling doet waardoor de lening minder dan 250 euro is.
Betaal je de aankoopprijs van het toestel in één keer en gebruik je een sim only of prepaid abonnement dan wordt er ook niets geregistreerd bij het BKR. Heb je een zakelijke abonnement dan vindt er ook geen registratie plaats.
Positieve en negatieve BKR-registratie
Betaal je te laat en na een aanmaning nog niet dan krijg je een negatieve registratie bij het BKR. Dit kunnen kredietaanbieders ook zien. Bij 91 procent van de 8,5 miljoen mensen die bij het BKR geregistreerd zijn is het echter een positieve BKR-registratie. Zo kunnen kredietaanbieders zien dat je altijd keurig betaald.
Gevolgen voor hypotheek
Een registratie bij het BKR kan gevolgen hebben bij het afsluiten van een hypotheek. Met een negatieve BKR-registratie wordt het krijgen van een hypotheek moeilijk.
Een positieve BKR-registratie verlaagt het bedrag dat je maximaal als hypothecaire lening kunt krijgen. Leningverstrekkers moeten er rekening mee houden dat je ook andere leningen terug moet betalen. Dit geld kan je dan niet besteden aan het betalen van aflossing en rente van je hypotheek.
Vooral voor gezinnen met minderjarige kinderen die ook een telefoonabonnement hebben zijn de gevlogen voor de maximale hypotheek fors. Ook de abonnementen van de kinderen moeten namelijk meegenomen worden bij de berekening. De Hypotheekshop maakt op haar site de gevolgen voor de maximale hypotheek met twee voorbeelden duidelijk. Dit zijn de voorbeelden:
Consument (25 jaar), inkomen € 25.000, rente 2%, maandlast telefoon € 15.
Leencapaciteit zonder telefoonlasten meegerekend: € 104.273.
Leencapaciteit mét telefoonlasten: € 100.215.
Je kunt dus ruim € 4.000 minder lenen.
Gezin met twee pubers, alle gezinsleden hebben een smartphone. Die van de kinderen staat op naam van de ouders.
Beide inkomens zijn € 25.000 (dus samen € 50.000), rente 2%, maandlast telefoons: 4 x € 15.
Leencapaciteit zonder telefoonlasten meegerekend: € 231.093.
Leencapaciteit met telefoonlasten: € 214.860
Dit is een verschil van ruim € 16.000.
Voor 1 mei abonnement afsluiten
Wil je een registratie bij het BKR voorkomen of heb je geen zin in het doorgeven van je inkomsten aan je provider dan doe je er goed aan om nog voor 1 mei 2017 een abonnement af te sluiten. Er zal dan geen registratie plaatsvinden of naar je inkomsten worden gevraagd. Dit zal ook niet achteraf alsnog gebeuren.
